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用互聯網思維做普惠金融
2019-05-20 金融科技

“金融脫媒”、“互聯網沖擊”、“大數據時代”、“P2P”、“O2O”、“利率市場化”……,網絡、媒體無時無刻都在不斷地重複闡述、強調、分析這些字眼,當“互聯網”對傳統金融不斷挑釁、攻擊、侵犯、進駐、掠奪之際,我們是“束手無策、坐以待斃”?還是“硬著頭皮死守”?還是“受其牽制、盲目追隨效仿”?

    面對互聯網+概念的不斷沖擊,我們的信念愈漸堅定,我們的思路愈漸清晰,那就是運用互聯網的思維做普惠金融,立足根本走自己的路,把自己地盤上熟悉的擅長的業務做實、做寬、做深、做長、做遠。
    馬雲是做電商起家的,但他運用金融的思維在互聯網上做起了“存貸彙”,而且做得風生水起。那麽,我們就應以其人之道還治其人之身,運用互聯網思維來做普惠金融,互聯網我們肯定做不贏馬雲,但做金融我們不應該輸給馬雲。
    談到“互聯網”,自然離不開“大數據”。互聯網上有著呈幾何倍數增長的大數據,這些大數據下面就蘊含著無限的商機、價值和可預期收益,所以才會有人出手上億資金收購某一點擊率極高的網站。那麽,我們該上哪去獲取“大數據”呢?其實,我們是拿著金塊找金磚,我們自己就有著有價值未利用的“大數據”。試問,全天下人都知道中國大媽愛炒黃金,那麽有誰知道我們南昌大媽愛買哪款理財産品呢?這只需在後台數據庫執行一條查詢語句就可得出的結論,過去卻無人關心。
    談到“互聯網”,大家都覺得方便、快捷、自由,“鼠標一點、無所不能、無其不有”。互聯網上諸多操作,甚至“存貸彙”業務,都是“瞬間成交、實時到賬”,猶如“探囊取物、觸手可及”。我在五年前有過一次銀行貸款的經曆,信用貸款40萬,需出具若幹份材料,這個若幹超出我十指掐算的範圍,少一樣都不行,大額存單、收入證明、水電費繳款單、夫妻雙方身份證、房産證、工資折、結婚證……其中收入證明要到人力資源部蓋章,水電費因爲是自動代扣的,得到水業公司、電力公司營業廳去補打繳款單,而這些營業廳往往是你上班他也上班,你休息他也休息。前後跑腿、准備花了半個月。最後還要求夫妻雙方必須同時到場,簽字、按手印,得找雙方都方便請假的時間,因爲彼此都忙,這一下又耽擱半個月。等到放款到賬,我那叫一個“百感交集”呀。其實,我的繳費記錄,我的大額存單,我的工資收入,包括我的房産地址,銀行系統統統都有,爲什麽還要我一一出具?我用我的信用申請貸款?爲什麽還要我愛人到場?    
    談到“互聯網”,離不開“普惠”的理念,那就是網絡無所不及、無處不在,普及率高、受衆面廣。備受關注的“嘀嘀打車”就是如此,那真是普惠,凡是通過打車軟件的客戶真是嘗盡了甜頭,隨時隨地,手指一動,的士即刻停在面前,想去哪去哪,還不用花錢,哪找這等便宜的好事?的士司機同樣嘗盡甜頭,不用漫無目的地兜客,即耗油又耗時,這下可好,網絡資訊實時獲取最近客戶打車需求,起步即到,拉上就走。“嘀嘀打車”花了上億資本,賠本賺吆喝,爲的是啥?爲的就是給大衆嘗甜頭,免費體驗打車軟件的種種好處,並形成依賴和習慣。事實上等免費大餐結束,依然有很多人喜歡使用打車軟件。我用打車軟件預約的士去機場,約好的5點20,司機5點15到了樓下,5點17上車出發,准時、方便。我們會因爲恢複收費就不用它了嗎?
    那么,怎样“运用互聯網思維做普惠金融”呢?
    我們有這樣幾個思路:
    一是用好自有的“大數據”。淘寶網,無論是買家、還是賣家,都有自己的評級,誰都想拿到那個閃亮的“皇冠”。這個“皇冠”從何而來,來源于日常買賣雙方的交易、互評、信譽等等。騰訊QQ,無論是誰,都頂著幾顆星星、月亮、太陽,這也是等級的標志,取決于在線時長、活躍程度。其實,我們也有類似的東西,那就是積分和客戶等級。客戶可以在線看到自己日日刷新的積分和等級,如果願意提供更多的個人信息,如果有更爲活躍的交易表現,如果有更多的資金沈澱,自然會有更高的積分回報和等級提升。而這些積分和等級可以給客戶帶來實實在在的優惠和優待,比如積分可以轉化爲電子消費券到指定商戶進行消費,而等級越高可享受的自助授信額度就越大等等。還可以通過網站、微信平台評選年度優質客戶,如“理財明星”、“繳費達人”等等,直接郵遞禮品獎勵個體,同時廣泛宣傳推動群體。

二是運用“普惠”的思維,降低自有門框,做好個人小額信用貸款。任何一個持有代發工資戶的個體,根據銀行系統每月工資發放情況,即可提供月收入兩倍的信用貸款。任何一個持有金瑞交通卡的個體,根據交管局在冊登記的汽車行駛證信息,即可提供與所駕車輛相對應的信用貸款。任何一個本地在校大學生,只要在我行實名開戶,並提供與之同名的在校學生證,即可獲得小額的信用貸款。這些貸款,允許免簽,可自由提取,隨借隨還,按日計息。想要獲取更高的授信,簡單,在線提供銀行尚未掌握的你的真實信息,與你同名的房産證、工作證、汽車行駛證、工資條、水電煤繳費單等等,銀行在線客服在確認這些信息的真實性後,即刻調整你的授信額度。逾期不還者,除按人行規定統一上報個人征信系統外,還可以抵消積分、降低等級,同時采取不同的措施進行催收。代發工資戶,可由系統直接從每月工資中扣取;交通卡持有人,可在其繳納交通罰沒款時予以提示,要求其先還清欠款後繳納罰款;在校大學生,可直接向其所在學校投遞催款通知書,嚴重拖欠者在學校進行通報。降低門框的目的,一是方便客戶,什麽都無需提供,或者只需提供最簡單的信息,甚至不進網點、不見面,即可獲得小額授信;二是拓展客戶,門低了、路寬了,來的人自然多;三是培養客戶習慣,客戶進了門,我們再用持續的服務、更多的産品吸引、留住客戶,讓客戶依賴我們的産品、習慣我們的服務。今天的在校大學生,兩三年後就會成長爲我們的優質客戶,培養他們的成本並不高。

三是運用“電商”的思維,做好社區銀行、小區金融。我行智慧小區平台,正是基于這個理念而建,不僅能實現小區物業的智能化管理,同樣能發展周邊的商戶。具體的應用場景可以這樣:小區門口有一家理發店,處于起步階段,有一定的客流量,但資金相對緊張。我問老板,你願不願意發預付卡,九折銷售,卡片我提供,上面還可以打上一句話,“本卡余額受南昌銀行托管保護”,發卡的資金存在我們行,我再以120%的倍數爲你提供貸款,隨借隨還。我還爲你提供平台,實時提供你的員工績效考核、經營情況分析,告訴你最近喜歡“離子燙”的客戶最多,小區裏的張太太來的最勤,理發師小王被客戶點單的頻率最高,對面那條街的理發店最近推出了“韓流風”……嘿,老板一聽肯定願意。小區的李先生想理發,手機一撥拉,上了我行的智慧小區平台客戶端,查看最近理發店信息,立馬可獲取方圓一公裏的若幹家理發店地址,哪家男士光顧的最多,哪家哪位理發師擅長理板寸,哪家優惠更誘人,哪家客戶爆滿要排隊。嘿,好,就這家了,位置最近,擡腿就到,還不用等,擅長理板寸的理發師小王今兒剛好當班。我們銀行得到的是什麽?是客戶資源,小區住戶,小區物業,周邊商戶,商戶老板、商戶雇員;是業務,面向個體發卡,推介我們的網銀、手機、微信、代繳費、理財,發放個人信用貸款,幫商戶發預付卡,幫商戶收單,向商戶發放經營性貸款。總之,這就是“電商”思維,我們可以利用我們的“智慧小區平台”,以低成本吸納、穩定一整個社區的所有客戶,使得買賣雙方全在我們的平台上,個體的資産狀況、消費能力、風險偏好,商戶的財務狀況、盈利能力、投資偏好,這些大數據全在我們這裏,這也是千金不換的資産。

 

 

 

類似思路,靜下心來,好好琢磨,應該會有更多。
打開眼界,換個思維,勇于創新,應該能有所爲。
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